Le Crédit Mutuel Épargne Salariale ne s’appelle plus ainsi. Depuis peu, l’entité a adopté une nouvelle dénomination officielle : Crédit Mutuel Épargne Retraite Entreprises. Un changement de nom qui dit beaucoup sur la direction prise — préparer la retraite des salariés est désormais au centre de la proposition, pas simplement gérer des flux d’épargne collective. Pour les épargnants déjà engagés dans un plan, rien ne change côté contrats. Pour les entreprises qui hésitent encore à se lancer, c’est le bon moment de faire le point.
L’épargne salariale reste l’un des rares dispositifs où employeur et salarié ont tous les deux à gagner : exonérations de charges, rendements potentiellement supérieurs à un livret, et une carotte fiscale côté entreprise. Mais naviguer entre PEE, PERCO, intéressement et participation sans un interlocuteur clair, ça vire vite au casse-tête. Voici comment le Crédit Mutuel positionne son offre — et pourquoi ça mérite attention.
Une nouvelle ère pour l’épargne retraite des salariés
Pourquoi ce changement de dénomination ?
Passer de « Épargne Salariale » à « Épargne Retraite Entreprises », ce n’est pas un simple lifting. La loi Pacte de 2019 a redessiné le paysage : le Plan d’Épargne Retraite (PER) collectif a remplacé le PERCO, les règles de déblocage ont été assouplies, et la retraite est devenue l’horizon prioritaire de l’épargne longue. La nouvelle dénomination du Crédit Mutuel colle à cette réalité.
Concrètement, ça signifie que l’espace client, les supports de communication et les interlocuteurs commerciaux sont repositionnés autour d’un message : construire un capital retraite, dès aujourd’hui, via l’entreprise. Les épargnants qui avaient un PERCO ont vu leur plan transformé en PER collectif — avec des options de sortie en rente ou en capital élargies.
✅ À retenir
La nouvelle dénomination Crédit Mutuel Épargne Retraite Entreprises ne modifie pas les contrats en cours. Les épargnants gardent leur historique, leurs fonds et leurs droits acquis. Seul le cadre commercial et l’espace en ligne évoluent.
L’espace épargnant : accès et fonctionnalités
L’espace personnel en ligne permet de suivre ses avoirs en temps réel, arbitrer entre les fonds disponibles, et simuler une sortie en capital ou en rente à la retraite. Dès la première connexion, un tableau de bord synthétique affiche la valeur totale des avoirs, la répartition par support et les éventuelles indisponibilités temporaires.
Une fonctionnalité souvent ignorée : la simulation retraite intégrée. En entrant son âge, son salaire et son taux de cotisation actuel, on obtient une projection du capital disponible à 62 ou 67 ans. Pas infaillible, mais utile pour calibrer l’effort d’épargne annuel.
💡 Notre conseil
Si votre entreprise verse un abondement sur le PEE ou le PER collectif, ne laissez pas cet argent gratuit sur la table. Un abondement de 500 € par an représente 10 000 € supplémentaires sur 20 ans — avant performance des fonds.
🎯 Les dispositifs proposés aux entreprises
PEE, PER collectif et intéressement : le trio de base
Le Crédit Mutuel propose aux entreprises, quelle que soit leur taille, de mettre en place trois grandes familles de dispositifs :
- Le Plan d’Épargne Entreprise (PEE) : épargne bloquée 5 ans minimum, déblocable avant sur cas légaux (mariage, achat de résidence principale, naissance…). Alimenté par la participation, l’intéressement, et les versements volontaires du salarié.
- Le PER collectif : horizon retraite, sortie en capital ou en rente, et possibilité de déduire les versements volontaires du revenu imposable. La nouvelle dénomination du Crédit Mutuel met ce produit au centre de son offre.
- L’intéressement : prime liée aux résultats ou aux objectifs de l’entreprise. Les sommes versées sur un plan d’épargne sont exonérées de cotisations sociales côté employeur (hors forfait social dans certains cas) et d’impôt sur le revenu côté salarié si elles sont bloquées.
Pour les TPE de moins de 50 salariés, le Crédit Mutuel propose un accompagnement spécifique : accord d’intéressement simplifié, modèles de formules prêts à l’emploi, et un interlocuteur dédié pour la mise en place. 50 % des entreprises françaises de moins de 50 salariés n’ont toujours pas de dispositif d’épargne salariale — c’est le marché que l’enseigne cible clairement.
50 %
des TPE françaises n’ont aucun dispositif d’épargne salariale en place
| 📅 PEE | 🏦 PER collectif |
|---|---|
| Épargne bloquée 5 ans. Déblocage anticipé possible sur 9 cas légaux. Sortie en capital uniquement. Pas de déduction fiscale sur versements volontaires. | Horizon retraite. Sortie en capital ou en rente. Versements volontaires déductibles du revenu imposable. Déblocage anticipé pour achat résidence principale. |
Préparer sa retraite dès maintenant : la logique long terme
L’épargne retraite fonctionne à une condition : commencer tôt. Un salarié de 35 ans qui place 100 € par mois sur un PER collectif avec un rendement moyen de 4 % annuel dispose de 69 000 € à 65 ans. Le même effort démarré à 50 ans ne produit que 26 000 €. La différence ne tient pas à l’effort mensuel, mais au temps laissé aux intérêts composés pour travailler.
Le Crédit Mutuel met en avant des supports diversifiés : fonds en actions, obligations, immobilier (SCPI), et fonds à horizon qui réduisent automatiquement le risque à l’approche de la retraite. Cette gestion pilotée — appelée gestion à horizon — est la solution par défaut pour les épargnants qui ne souhaitent pas arbitrer eux-mêmes.
⚠️ À garder en tête
Les sommes placées sur un PER collectif sont bloquées jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé (invalidité, décès du conjoint, surendettement, expiration des droits au chômage, liquidation judiciaire, achat de résidence principale). Ne mettez pas sur ce plan une épargne dont vous pourriez avoir besoin à court terme.
« L’épargne salariale représente aujourd’hui plus de 170 milliards d’euros d’encours en France — un chiffre qui a doublé en dix ans. »
— AFG (Association Française de la Gestion financière)
Pour les entreprises, la mise en place d’un PER collectif via le Crédit Mutuel suit un processus structuré :
Un conseiller analyse la situation de l’entreprise : effectif, masse salariale, objectif de fidélisation ou d’attractivité, contraintes fiscales.
Choix du ou des dispositifs, formule d’intéressement, niveau d’abondement employeur, sélection des fonds disponibles.
Rédaction de l’accord, information des salariés, ouverture des comptes individuels, accès à l’espace épargnant en ligne.
Les projets d’épargne collective portés via l’enseigne incluent aussi un accompagnement RH : supports de communication pour les salariés, webinaires de présentation, et FAQ dédiée pour répondre aux questions des nouveaux épargnants. Ce volet pédagogique — souvent négligé dans les offres concurrentes — fait partie du package standard proposé aux entreprises clientes du Crédit Mutuel.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre le PEE et le PER collectif au Crédit Mutuel ?
Le PEE est un plan d’épargne avec un blocage de 5 ans minimum, dont la sortie se fait obligatoirement en capital. Le PER collectif vise l’horizon retraite : les fonds sont bloqués jusqu’au départ en retraite (sauf cas de déblocage légaux), mais la sortie peut se faire en capital, en rente, ou en combinaison des deux. Le PER offre aussi une déduction fiscale sur les versements volontaires, ce que le PEE ne permet pas.
Pourquoi le Crédit Mutuel Épargne Salariale a-t-il changé de nom ?
La nouvelle dénomination — Crédit Mutuel Épargne Retraite Entreprises — reflète le repositionnement stratégique de l’offre vers la préparation de la retraite, en cohérence avec la loi Pacte de 2019 qui a transformé le PERCO en PER collectif. Le changement de nom n’affecte pas les contrats existants des épargnants.
Comment accéder à son espace épargnant Crédit Mutuel Épargne Retraite Entreprises ?
L’accès se fait via le site officiel de Crédit Mutuel Épargne Retraite Entreprises, avec les identifiants fournis lors de l’ouverture du plan. L’espace personnel permet de consulter ses avoirs, arbitrer entre les fonds, demander un déblocage anticipé et simuler son capital retraite. En cas de perte d’identifiants, la réinitialisation s’effectue directement en ligne.
Les petites entreprises peuvent-elles mettre en place un plan d’épargne salariale ?
Oui. Depuis la loi Pacte, les entreprises de moins de 11 salariés peuvent mettre en place un accord d’intéressement sans passer par un accord collectif classique. Le Crédit Mutuel propose des modèles d’accords simplifiés pour les TPE, avec un accompagnement dédié pour réduire les démarches administratives. Il n’y a pas de seuil minimum d’effectif pour ouvrir un PEE ou un PER collectif.
Peut-on débloquer son épargne retraite avant la retraite ?
Le PER collectif prévoit 6 cas de déblocage anticipé : invalidité du titulaire ou d’un proche, décès du conjoint ou partenaire de PACS, expiration des droits au chômage, surendettement, liquidation judiciaire de l’entreprise, et achat de la résidence principale. Ce dernier cas est propre au PER et n’existait pas avec le PERCO.
