Chaque année, des millions de salariés français perçoivent participation ou intéressement — et beaucoup laissent dormir cet argent sans trop savoir où il va. Natixis Interépargne est l’un des grands acteurs qui gèrent ces sommes pour le compte des entreprises. Filiale de Natixis (groupe BPCE), elle administre les plans d’épargne salariale de plus de 24 000 entreprises et près de 3 millions de bénéficiaires en France.
Concrètement : si votre employeur a souscrit à ses services, vous accédez à votre épargne via la plateforme interepargne.com, vous choisissez des fonds, vous gérez vos blocages et vos sorties. Voilà le cadre. Voyons ce que ça signifie en pratique.
Natixis Interépargne : qui est vraiment cet acteur ?
Un spécialiste dédié aux entreprises
Natixis Interépargne n’est pas une banque de détail grand public. Sa mission est exclusive : gérer l’épargne salariale pour les entreprises, qu’elles soient PME ou grands groupes. Elle s’occupe de l’administration des plans (PEE, PERCO, PERO), du versement des abondements, de la tenue des comptes individuels et de la relation avec les salariés.
Ce positionnement B2B lui donne une expertise pointue. Les équipes de gestion financière s’appuient sur des gammes de fonds maison — dont les fonds Mirova, référence en investissement responsable au sein du groupe Natixis Investment Managers.
L’espace salarié interépargne.com
L’accès se fait via interepargne.com. Première connexion ? Il faut votre numéro de salarié (fourni par votre employeur) et votre date de naissance pour activer le compte. Une fois connecté, l’interface affiche :
- Le solde de chaque plan (PEE, PERCO ou PERO)
- La répartition par FCPE (fonds commun de placement d’entreprise)
- L’historique des versements et des arbitrages
- Les possibilités de déblocage anticipé
💡 Notre conseil
Si vous changez d’entreprise, votre épargne reste disponible sur interépargne dans un « compte conservatoire ». Ne laissez pas l’argent en fonds monétaire par défaut pendant des années — arbitrez vers un profil adapté à votre horizon de retraite.
Les produits d’épargne proposés
PEE : l’épargne à 5 ans
Le Plan d’Épargne Entreprise (PEE) bloque les sommes 5 ans minimum. L’avantage : les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu à la sortie (hors prélèvements sociaux). L’abondement versé par l’entreprise est la vraie carotte — il peut atteindre 3 477 € par an en 2024. Autant dire qu’un abondement à 100 % double votre mise sur les premiers versements.
Des cas de déblocage anticipé existent : mariage, naissance du 3e enfant, achat de résidence principale, invalidité, rupture du contrat de travail. Ces cas permettent de récupérer l’argent sans fiscalité supplémentaire.
PERO : préparer la retraite côté entreprise
Le Plan d’Épargne Retraite Obligatoire (ou PERO collectif — souvent appelé PERCOL ou PERECO selon les entreprises) est conçu pour la retraite. Les fonds sont bloqués jusqu’à la liquidation des droits à la retraite, sauf cas exceptionnels (décès du conjoint, surendettement, invalidité, achat de la résidence principale pour l’épargne volontaire).
À la sortie, vous choisissez : capital ou rente. La rente garantit un revenu régulier tout au long de la retraite. Le capital offre la flexibilité. Les deux sont soumis à l’impôt sur le revenu, mais la déductibilité à l’entrée compense largement pour les contribuables imposés.
3 M
salariés bénéficiaires gérés par Natixis Interépargne en France
🎯 Les fonds disponibles sur la plateforme
La gamme Mirova : l’ISR au cœur des FCPE
Mirova est la filiale de gestion responsable de Natixis. Ses fonds sont intégrés dans la plupart des plans d’épargne salariale proposés par Natixis Interépargne. L’approche : exclure les entreprises mal notées sur les critères ESG, orienter les capitaux vers des projets à impact environnemental ou social mesurable.
Parmi les FCPE couramment proposés, on trouve des fonds actions Europe (notamment orientés économie durable), des fonds solidaires — obligatoires dans tout PEE depuis la loi Pacte — et des fonds monétaires pour les profils prudents.
Vega Investment Managers et autres gérants
Vega Investment Managers est une autre filiale de gestion du groupe. Elle gère des fonds diversifiés et obligataires, souvent intégrés dans les profils de gestion pilotée. La gestion pilotée — ou gestion à horizon — ajuste automatiquement le profil de risque selon votre âge : plus vous approchez de la retraite, plus le portefeuille se sécurise.
✅ À retenir
Tout plan d’épargne salariale doit obligatoirement proposer au moins un fonds solidaire. Chez Natixis Interépargne, c’est généralement un fonds Mirova ou un FCPE intégrant 5 à 10 % d’actifs solidaires non cotés — une règle légale, pas un argument marketing.
Choisir entre fonds en actions et sécurité
| 📈 Fonds actions Europe | 🛡️ Fonds monétaire / obligataire |
|---|---|
| Potentiel de rendement élevé sur 5-10 ans Volatilité importante à court terme Adapté aux jeunes salariés avec horizon long |
Capital quasi garanti Rendement faible (souvent inférieur à l’inflation) Adapté aux salariés proches de la retraite ou de la sortie |
⚠️ Les points de vigilance avant d’investir
Les frais souvent oubliés
Les FCPE affichent des frais de gestion annuels. Entre 0,2 % pour un fonds monétaire et 1,8 % pour certains fonds actions actifs, l’écart est réel sur 10 ou 15 ans. Lisez le DICI (document d’informations clés) de chaque fonds avant de valider votre allocation. Ce document est accessible directement sur interépargne.
Autre point : certains plans facturent des droits de garde ou des frais d’arbitrage. Vérifiez les conditions de votre accord d’entreprise — ce sont ces règles qui s’appliquent, pas les conditions générales de Natixis Interépargne seules.
La fiscalité à la sortie ne doit pas surprendre
Sortie du PEE : les plus-values sont soumises aux prélèvements sociaux (17,2 %), mais exonérées d’IR. Sortie du PERO en capital : l’épargne volontaire déduite du revenu est imposable à l’IR + prélèvements sociaux sur les gains. La rente est imposée comme une pension de retraite (après abattement de 10 %).
⚠️ À garder en tête
Un déblocage anticipé non justifié par un cas légal entraîne l’imposition des gains à l’IR + prélèvements sociaux, et la perte de l’avantage fiscal sur l’abondement. Vérifiez toujours votre motif avant de faire une demande.
Anticiper l’avenir avec la gestion pilotée
La gestion pilotée à horizon retraite est la option la plus sage pour ceux qui ne veulent pas gérer activement leur portefeuille. Natixis Interépargne propose cette option dans la plupart de ses plans PERO : le fonds bascule automatiquement vers des actifs moins risqués dans les 5 à 10 ans précédant votre départ à la retraite. C’est une option d’avenir concrète — pas un discours commercial.
Si vous souhaitez aller plus loin et comparer les différentes solutions d’épargne retraite disponibles en dehors du cadre salarial, consultez notre article sur les meilleurs plans d’épargne retraite individuels.
Questions fréquentes
Comment se connecter à mon compte Natixis Interépargne ?
Rendez-vous sur interepargne.com et cliquez sur « Accès salarié ». Lors de la première connexion, renseignez votre numéro de salarié (transmis par votre employeur ou le service RH) et votre date de naissance. Un code provisoire vous est envoyé par e-mail ou courrier pour finaliser l’activation. Les connexions suivantes s’effectuent avec votre identifiant et votre mot de passe personnalisé.
Peut-on débloquer son PEE avant 5 ans chez Natixis Interépargne ?
Oui, sous conditions. La loi prévoit des cas de déblocage anticipé : mariage ou PACS, naissance ou adoption du 3e enfant, divorce avec garde d’enfant, achat de la résidence principale, invalidité (2e ou 3e catégorie), décès du salarié ou du conjoint, rupture du contrat de travail, surendettement. La demande se fait directement sur interépargne.com avec justificatifs. Le déblocage anticipé reste exonéré d’impôt sur le revenu dans ces cas.
Qu’est-ce qu’un FCPE et en quoi ça diffère d’un fonds classique ?
Un FCPE (fonds commun de placement d’entreprise) est un véhicule d’investissement réservé à l’épargne salariale. Il fonctionne comme un fonds classique (actions, obligations, diversifié), mais il est encadré par des règles spécifiques : un conseil de surveillance avec représentants des salariés, une réglementation AMF dédiée, et l’obligation d’inclure au moins un fonds solidaire dans chaque plan. Les FCPE disponibles varient selon l’accord d’entreprise négocié avec Natixis Interépargne.
Que devient mon épargne salariale si je quitte mon entreprise ?
En quittant votre employeur, votre épargne reste sur votre compte Natixis Interépargne dans un « compte conservatoire ». Les sommes restent bloquées jusqu’au terme normal du plan (5 ans pour le PEE, retraite pour le PERO), sauf cas de déblocage anticipé. Vous pouvez aussi transférer votre épargne vers le plan de votre nouvel employeur — le transfert est exonéré de fiscalité.
Quelle différence entre un PERCO et un PERO collectif ?
Le PERCO (Plan d’Épargne pour la Retraite Collectif) est l’ancien dispositif, remplacé depuis la loi Pacte de 2019 par le PERO collectif (souvent appelé PERCOL). Le PERO reprend les avantages du PERCO et en ajoute : sortie en capital possible à 100 % (le PERCO limitait à 20 %), déductibilité fiscale des versements volontaires, et portabilité améliorée. Les PERCO existants peuvent être transférés vers un PERO à tout moment.
